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威斯尼几网站 专栏吴昊正文

好贷网副总裁吴昊:互联网+大数据风控工具的探索与实践

写在前面:

好贷网从2014年3月上线云风控业务至今已正好满1年。这一年当中,大家作为一家互联网企业,从idea阶段开始,到设计出业内第一款大数据风控工具,到连续发布3个新版本和签约超过1000家客户,团队的小伙伴们基于行业的需求出发,一步一步去探索、去改变、去创造,走过了一段不平凡的历程。

眼下,大家发起的业内首个风控工具千人共建计划即将正式进入产品设计阶段,本文将总结大家这1年来的探索和实践的经验教训,供各位风控人士和友商参考。

找准定位:用最短的时间满足用户最急迫的需求

大家的用户来自于贷款行业的各个细分领域。包括银行、小额贷款、融资租赁、商业保理、消费金融、供应链金融乃至典当行。

在寻找自身定位的时候,大家首先排除了做一套大而全的风控系统,而是把自己定位成一个小而美的风控工具。之前自己在担保行业的时候,参与了新的后台系统的切换和上线,对当中出现的问题、繁琐的跨部门沟通和反复熟悉新系统的操作界面等事项记忆犹新。提供一整套风控系统对于用户来说是周期非常长、且选择非常艰难的一项服务。

诚然,用户确实需要一套好用的系统,最好这个系统能涵盖用户所有需求并且像苹果一样上手就懂得怎么用。但是贷款领域流程的严肃性和不同放贷机构的产品差异性,决定了做一套放之四海而皆准的系统是不可能的。所以系统提供商只能根据用户的需求去定制开发,不仅耗费大量的时间周期在沟通上,最关键的是这并不是所有用户的急迫需求:每个用户都已经有了一套系统,除非大家的服务是颠覆性的,否则用户并不敢贸然切换,毕竟换系统不等于换衣服那么简单。大家认为,用户最急迫的需求是在风控数据的快速获取,和风控效率的提升上。因此,大家选择做一个小而美的工具,目标是在风控流程的单点上做到极致,先解决用户最急迫的需求,以此体现大家的价值。

放贷企业最重要的工作就是控制风险,而风险控制的基础是快速而高效地获取更全面的风控数据。这就产生了大家的好贷云风控,大家提供的是数据整合服务和数据获取服务,同时大家把服务做得很轻,不需要部署,直接在页面上就可以实现数据查询,不仅开发时间很短,用户也可以快速使用。

产品功能:单点极致,小步快跑

大家认为,一个产品的功能或许有10种甚至更多,但是必须有一个主打的功能,将其做到超出用户的预期,也就是所谓的极致。大家把这个最需要极致的“单点”放在了重大风险防控的环节。不论哪一个贷款种类、哪一类贷款流程、哪一种贷款客群,放贷机构的风控部门有一件事情是必须做的:就是确定这个客户是不是坏人。可以说,在坏人的发现和识别上,行业各家机构的需求是高度一致的。所以大家就做了一个叫做“防控宝”的产品,整合了各种高风险客户数据,提供给放贷机构实现一键查询,确实帮助他们及时发现了不少风险,挽救了非常多的潜在损失,这是大家非常有成就感的地方。

在功能迭代上,大家认为用户需求是难以被一次性满足的。因此做一个大而全的版本实现终极大招显然不现实。所以大家以3-4个月为周期,不断推出新版本,目前已经更新到了3.0版,这个更新速度也是行业最快速的。从效果来看,确实在每一个版本的迭代中也实现了产品性能的不断提升。

产品细节:解决了一个痛点,然后呢?

在云风控项目设计之初,大家针对的用户痛点是风控数据获取的难度较大、风控数据的维度不足,简而言之,用户的痛点就是信息不对称。在整合越来越多的数据之后,信息不对称的痛点从很大程度上已经解决掉了,这时候大家应当去发现和解决用户的延伸痛点。具体包括:

1)用户从信息获取少,到获取大量的信息,新的痛点之一就在于如此多的信息该如何分析?

例如,大家做了一个规则组,对于每一个查询结果都进行简要分析,并自动呈现风控建议,将详细的查询结果当中的风险点和重点部分更清晰地标注出来,降低报告阅读难度和分析难度。

2)用户从不接入第三方数据到接入大量的第三方数据,新的痛点之二就在于如何确保接入的简单和使用的稳定?

数据稳定也是大家自己经常遇到的问题。每个数据源的接口都出现过不稳定的情况,如果用户将大家的服务嵌入了贷款流程中,一旦数据中断将意味着用户业务的暂停,后果不堪设想。因此,大家设计了一个名为“蜂群”的功能,即每个数据指标都对接好几家数据源,一旦其中一家数据源发生中断,系统自动从别家数据源获取数据,确保服务的稳定。

同时大家在产品上还会提供每个数据的扫描范围和数据来源,让用户在使用中更加放心。

3)用户从获取分散在各处的数据到从好贷云风控获取,新的痛点之三就在于如何提升查询时的用户体验?

大家改变了传统风控工具繁琐、凌乱的界面风格,在大家的查询页面突出的是搜索框和数据包按钮,结合TAB左右切换个人查询和企业查询,整个界面非常的简洁明了,用户不需要经过任何培训就可以直接上手操作。

运营:高大上还是接地气?

大家接触过业内很多技术型的企业,他们的解决方案确实可以给放贷机构提供不错的解决方案。从他们的产品内容运营和市场运营来看,更强调的是企业的技术背景和产品中高大上的各种算法、机器学习、设备指纹等前沿科技。但是对于用户来说,这些东西看上去很好,但是对自己的能够带来什么价值呢?还是一头雾水,不够清晰。大家认为并非所有的用户需求都需要用高大上的技术去解决,有些时候你只需要帮他们整合一些服务资源、为他们做一些数据的浅加工,甚至一个友好的界面就可以解决他们的问题。

因此大家在产品的内容运营上,采用的是更接地气的方式。大家从来不写用户看不懂的内容和专业术语,目标是让用户在阅读大家的产品先容时就明白大家能够为他带来哪些价值、解决哪些问题。

同时大家搭建了用户运营体系,发起成立了大数据风控联盟,目标是整合全国10万名风控人员,通过行业前沿信息披露、大咖定期分享、线下活动等聚合潜在用户,并以此维护和打造更好的用户关系,最终形成影响业内主流风控群体的生态圈。

产品延展:用户永远是你的老师

大家的产品每一个版本的迭代,都经历了与用户的大量互动,并在这个过程中获取用户对产品的意见和建议。大家认为,用户的需求永远是合理的,与其在办公室绞尽脑汁去思考产品功能迭代方案,不如走出去了解用户需求,用户会教给大家应当怎么做。

这次的风控工具千人共建计划,就是大家在这个理念上的一次重要实践。1000位风控人员共同讨论大家应当做什么、大家最喜欢的工具长什么样子,大家不仅能够满足用户的需求,更能够设计出更好的产品。

文/好贷网副总裁吴昊

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责任编辑:王培

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